Refinansiering

Fra Wikipedia, den frie encyklopedi
Hopp til: navigasjon, søk

Refinansiering innebærer å erstatte eksisterende gjeld med ny gjeld som har andre betingelser enn den opprinnelige gjeldsposten. For privatpersoner i Norge er det vanlig å refinansiere på tre forskjellige måter, og dette omhandler refinansiering av boliglån i eksisterende bank , flytte boliglån over til en annen bank eller å refinansiere annen gjeld.

Målet med en refinansiering er å oppnå bedre betingelser på den gjelden man har, og dette gjør man ved å ta opp ny gjeld med lavere renter og omkostninger og deretter innfri den gamle gjelden med det nye lånet.

Refinansiering av boliglån[rediger | rediger kilde]

Refinansiering av boliglån er vanlig i Norge i dag og innebærer at man får en ny takst (verdivurdering) av boligen (panteobjektet). Når dette er gjennomført, oppsøker man långiver for å inngå forhandlinger om bedre renter og betingelser.[1] Jo lavere gjeldsgraden, altså forholdet mellom størrelsen på lånet og boligens verdi, er, jo bedre sikkerhet kan man tilby banken. Med bedre sikkerhet vil långiver kunne tilby lånekunden bedre betingelser i form av lavere renter på et nytt lån. Det nye lånet vil erstatte det eksisterende, og man vil derfor få lavere månedlige kostnader. Det er også vanlig å gjennomføre en refinansiering som dette for å frigjøre nye midler til for eksempel oppussing av boligen.

Hvis lånet er innenfor 60% av boligens verdi, er det vanligvis et gunstig grunnlag for å kunne reforhandle betingelsene på et eksisterende boliglån.

Eksempel
  • Lånesum: 2,350,000 kroner
  • Kjøpesum: 3,000,000 kroner
  • Ny verdivurdering: 4 000 000 kroner

I eksempelet over var lånet 78.3% av kjøpesummen da boligen ble kjøpt. Når verdien av boligen har steget til 4 000 000 kroner, er boliglånet 58.75% av boligens verdi. Lånet er da kommet under 60% av boligens verdi, og dette kan gi grunnlag for endring av betingelser hos flere av bankene i Norge.

Flytting av boliglån[rediger | rediger kilde]

En annen vanlig måte å refinansiere på er å flytte boliglånet over til en annen bank, og også her er målet å få bedre betingelser som igjen vil gi lavere lånekostnader. Den vanligste fremgangsmåten er å oppsøke en ny bank, hvor man presenterer en ny verdivurdering av boligen samt det eksisterende lånet. Hvis man oppnår bedre betingelser, kan den nye banken innfri lånet hos den gamle. [2]

Refinansiering av gjeld[rediger | rediger kilde]

Å kvitte seg med smålån eller kreditt utenom boliglånet er også en vanlig måte å refinansiere på. Som i de andre tilfellene er målet å fjerne dyr gjeld og bake den inn i et lån som har gunstigere betingelser. Dette er spesielt aktuelt i de tilfellene hvor man har kredittkortgjeld, forbruksgjeld eller andre kostbare smålån. Ved å søke om et nytt lån gjennom en finansinstitusjon kan man ved hjelp av dette lånet betale ned et eller flere andre kostbare lån eller dyr kreditt, og dermed spare penger på et slikt grep. En annen fordel ved å samle opp flere andre smålån i et nytt og billigere lån er at man får lavere terminkostnader og gebyrer, i tillegg til at den økonomiske situasjonen blir langt mer oversiktlig. [3]

Refinansiering av gjeld kan gjøres på flere forskjellige måter, og det er mange som velger å bake gjeld inn i sitt boliglån. Selv om dette er en vanlig praksis skal man være klar over at gjelden blir ganske dyr ettersom den da vil strekkes over boliglånets nedbetalingstid. Mange velger derfor å benytte seg av usikrede lån som har lavere rente enn den de dyre smålånene for å holde denne utgiftsposten separert fra boliglånet, og dermed kunne nedbetale kostbare gjelden raskere. I slike tilfeller ber man gjerne banken om avdragsfrihet på boliglånet slik at man kan nedbetale kredittgjelden så raskt som mulig.

Referanser[rediger | rediger kilde]

  1. ^ «Du kan spare flere tusen». DinSide (nb-NO). Besøkt 23. mai 2016. 
  2. ^ «Refinansiering». gjeldsmegler1.no. Gjeldsmegler1. Besøkt 23. mai 2016. 
  3. ^ «Refinansiering». Lånemegleren. Besøkt 23. mai 2016.